纯消费型产品匮乏

　　“有不少客户明确提出需要纯消费型的健康险产品，但我们确实无法满足他们的需求。”有保险经纪人无奈地对记者表示。据悉，目前的健康险要么沦为寿险等其他险种的附加险，要么是采取缴费期长、保费较高、生存至期满保费全额返还的方式。

　　有正欲购买健康险的人士表示，现在市场上的投资渠道丰富，如果按照上述方式购买健康险，无疑将沉淀大量的资金，进而影响资金的综合收益水平。虽然有些附加了健康险的投资型保险有可能会有一定的投资分红收益，但与市场上其他投资品种相比，收益率还是偏低。他希望有一种保险产品，通过支付保费即可获得相应的保障，就如同财产保险一样，“我并不需要期满保费全额返还”。但让此类人士失望的是，他们咨询了几家知名保险公司，都没有找到让人满意的险种。

　　陈文辉指出，相对于广泛和持续增长的社会需求来说，健康保险行业的供给能力还远远不足，健康保险还有很大的发展空间。社会对健康保险有着广泛和多样化的需求，而且，随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，人们对健康保障的要求会越来越高。从国外的经验看，健康保险支出无论是绝对值还是在居民消费中的占比都将越来越高，这是必然的发展趋势。

　　业内人士指出，造成健康险上述窘境的一个重要原因是缺少疾病发生率等基础数据。这样，其定价缺少科学依据，存在很大的盲目性，保险公司在进行产品创新的时候就会显得信心不足。而个别公司为揽业务进行恶性价格竞争的现象也时有发生。

　　医改方案带来契机

　　陈文辉表示，当前健康保险的发展面临着难得的发展机遇。他说，2006年8月以来，保险业积极利用参与国家医药卫生体制改革工作小组的机会，加大协调力度，为商业健康保险的发展争取更大的空间和更好的环境。目前，医改工作接近尾声，对商业保险的发展给予了有利的定位。

　　医改方案要求，要积极发展商业健康保险，鼓励商业保险机构开发适应不同要求的健康保险产品，满足高端和多样的健康需求。建立多层次的医疗保障体系，鼓励企业通过参加商业保险解决基本医疗保障之外的需求。鼓励商业保险参与社会保险经办管理，利用市场机制提高社会医疗保险管理服务能力。

　　健康保险的市场定位在医改方案中已经规定得比较明确。业内人士建议保险公司抓住这个机遇，大力开发个性化产品，提供优质的健康保险服务，满足高端人群的高端和多样化的医疗保障需求。

　　另外，业内专家表示，监管部门应该协调行业相关组织，研究制订疾病发生率表，提高健康保险定价的科学性。